I løbet af et 30-årigt lån, kan du ende med at betale mere end det dobbelte af din hovedstol. Resten går til at betale renter. Denne interesse er penge i bankens lomme, ikke på din bankkonto. Forudbetaler dit realkreditlån betaler ekstra hovedstol, især i de tidlige år af dit lån, hvilket betyder, at dit hus vil blive betalt, at meget hurtigere, og du vil betale mindre samlede rente i løbet af livet af lånet. Det kunne sætte dig så meget tættere på.
Steps
- 1Vurdere, om prepaying er det rigtige for dig. På kort sigt tænke på forudbetaling dit lån at investere, men at investere i en stor, illikvide aktiver. Det vil sige, du skal sælge huset for at få pengene ud igen. Hvis du har en lav rente og du gør gode afkast på investeringer, kan det ikke være umagen værd. Hvis anden gæld koster dig mere, eller hvis du har lidt eller ingen opsparing, fokusere på de prioriteter først. Den langsigtede forudbetaling er langt den bedste ting at gøre. Når realkreditlån er betalt ud 100% af de penge, du ville have betalt kan nu gå til investeringer.
- 2Find ud af renten på dit realkreditlån, og den resterende saldo. Hvis det ikke er på dit kontoudtog, ringe til din bank eller hvem der transporterer din pant til at finde ud af.
- 3Brug et pant lommeregner (der er mange tilgængelige online, eller lave dine egne ) for at finde ud af, hvor meget du betaler i renter i løbet af livet af lånet.
- Kig efter en regnemaskine, der giver dig en amortiseringsplan, helst med en graf af renter og hovedstol betales over tid.
- Kig efter en lommeregner, der vil lade dig køre scenarier og se hvad der sker, hvis du forudbetaler på forskellige satser.
- 4Beslut hvor meget du vil forudbetaling. Der er ingen rigtige svar på dette spørgsmål. Her er nogle muligheder:
- Forudbetaling en vis procentdel af din indkomst. En eller endda en halv procent kan være lille nok til at være smertefri og stadig gøre en stor bule.
- Forudbetaling et vist beløb hver måned. Vælg en pæn, rund tal, der synes ret til dig.
- Betale et månedligt beløb, som du betalte før på en anden lån. Hvis du lige betalt en bil lån eller kreditkort, sætte dette beløb mod forudbetaling dit realkreditlån i stedet.
- Fortsæt med at betale det månedlige beløb, som din pant omkostninger før refinansiering, selv om den nye månedlige betaling er mindre.
- Betale det beløb et raise, du netop har modtaget. Fordelen ved valg som disse er, at de holder resten af dine finanser på samme måde som de var før. Du vil ikke mærke, at nye, "ekstra" penge går andre steder.
- Lav en ekstra betaling pr år. Divider din månedlige betaling med 12, og betale så meget ekstra hver måned. Må ikke vente til slutningen af året eller stole på din hukommelse.
- 5Ringe til din bank eller realkredit selskab og kontrollere, at eventuelle ekstra betaling vil blive anvendt med det samme mod at betale ned hovedstolen. De kan bede dig om at vedlægge et standardbrev eller tilføje et notat til hver check til denne effekt. Prepaying et realkreditlån er stadig ualmindeligt nok, at nogle virksomheder ikke synes at vide, hvad man skal gøre ved det.
- Kontroller, at dit første par betalinger gik til det rigtige sted. Læs dine erklæring efter første ekstra betaling og kontrollere, at betalingerne anvendes korrekt mod din hovedstol.
6
Automatiser din betaling. Pantet Virksomheden kan være i stand til at gøre dette for dig, eller hvis du har online regningen løn med din bank, kan du gøre enten en særskilt betaling eller en øget betaling automatisk på den måde. Mens du i teorien kunne gøre den ekstra betaling manuelt hver måned, er det nok nemmest at automatisere det én gang, og lad banken huske den nye tidsplan for dig. - Sørg for at medtage dine kontooplysninger og betaling vejledning med din betaling.
- Det kan hjælpe tingene bliver behandlet korrekt, hvis du sender en separat check eller betaling for den del, du prepaying. Hvis du bruger en online regningen løn service, simpelthen oprette to betalinger på samme tidspunkt hver måned.
7
Kig ind i en hver anden uge betaling planen. Mange mennesker foretrækker denne løsning, fordi den er enkel og linjer op med deres hver anden uge lønseddel tidsplan. Med en hver anden uge betaling plan, bare du betaler halvdelen af den månedlige beløb hver anden uge. Dette har den virkning at betale en ekstra betaling pr. Opsæt en hver anden uge betaling plan gennem din pant selskab eller gennem en uafhængig tjeneste. Et telefonopkald eller to burde være nok til at oprette betalinger. - Med dette valg, skal du som hovedregel oprette en plan specifikt.
- Sørg, hvis du betaler hver anden uge, at det pant virksomheden ved, hvad de skal gøre med de ekstra betalinger.
- Spørg hvad institution opstiller din biweekly plan om betalingerne bliver anvendt med det samme, og ikke tilmelde dig, hvis svaret er nej. Nogle virksomheder, især tredjeparts tjenester, trække midler hver anden uge, og kun gøre det ekstra betaling ved udgangen af måneden eller året, tjener renter på dine penge i mellemtiden.
- Forvent et setup gebyr på et par hundrede dollars, og spørge, hvad de gebyrer vil være, før du tilmelder dig. Selvom det lyder som en masse penge, det penge, du sparer, vil i løbet af livet af lånet være meget mere. Hvis du stadig ikke kan lide det gebyr, oprette en automatisk overførsel selv.
- Du behøver ikke nødvendigvis behøver at betale en anden til at oprette dine betalinger til dig, når du har beregnet, hvad de behøver at være. Det er gratis at gøre det selv, og du vil spare flere penge (det gebyr forbundet med denne plan).
Tips
- Kontrollér vilkårene i din private pant forsikring (PMI), hvis du har det. PMI er en forsikring for långiver, ikke for dig. Det er ofte nødvendig, hvis du har mindre end 20% af egenkapitalen i dit hjem. Hvis du når den ønskede procentdel, gennem forudbetaling eller på anden måde, så spørg om annullering det, så du kan stoppe betale ekstra for det. Det vil ikke nødvendigvis blive annulleret, hvis du ikke spørger.
- Start tidligt. Din første afdrag vil være overvejende interesse og næppe hovedstolen. Jo før du begynder at betale en smule ekstra hovedstol, jo mindre interesse, du vil betale i løbet af livet af lånet, og jo flere penge de ekstra betalinger vil spare dig.
- Altid se en certificeret professionel til at gennemgå din situation og målsætninger. De er værd bekostning.
- Inflationen favoriserer låntager. Prepaying betyder i realiteten, at betale med dyrere penge. Hvis du er bekymret for denne faktor, regne det ind på dine beregninger.
- Betale ned dyrere gæld først. Hvis du har kreditkort gæld, et billån eller andre lån med en højere rente, få det ud af vejen.
- Hvis du er interesseret i at gå videre, læse op på hvordan man opsætter et realkreditlån cyklus eller pant accelerator program. Disse programmer anvender ofte hjem egenkapital kreditlinjer (dybest set en form for andet pant) for at ændre betalingsplan, så de er ikke så ligetil som enkle forudbetaling planer. Sørg for at du forstår, hvordan disse ordninger fungerer, og har en plan for at indarbejde dem i din egen økonomi, før du forpligter en sådan ordning.
- Hvis du opretter din egen betaling planen, bør du ikke behøver at betale gebyrer, men du er på din egen til at følge op.
- Selv hvis du prepaying, er det værd at vurdere mellemrum, om du har den laveste pant sats, du kan have. Refinansiering kan også spare dig for en masse penge på dit lån. Husk dog, at det kan nulstille længden af dit lån, og at det ofte omfatter gebyrer. Til refinansiering at være umagen værd, har besparelserne til at opveje disse faktorer.
- Hvis du gør refinansiere, en måde at forudbetale dit realkreditlån, er at fortsætte med at betale din tidligere månedlige beløb, selvom din nye beløb er gået ned.
- Hvis pant renter betalt hvert år at reducere din skattepligt, så du kan drage større fordel at investere dine ekstra dollars i et køretøj, forbindelser interesse for dig, indtil din forværres interesse investeringens værdi når den forfaldne saldo på dit realkreditlån.
- En anden mulighed er at dyrke en væske, tax-free eller skatte-udskudte side konto med sammensatte afkast, samtidig med at drage fordel af de regeringer copay (skattefradrag til realkreditlån renter på hovedstolen bopæl). Så ved pensionering, eller før, når du har penge nok, betale hele hovedstolen balance. Du vil have betalt mere interesse, men potentielt tjente mere i sammensatte interesserede og skattemæssige besparelser.
Advarsler
- Læs dine lån papirer eller ring til din realkreditinstitut og sørg for der er ingen gebyrer sanktioner for prepaying.
- Indfri et lån generelt ikke reducere eller genberegne efterfølgende betalinger. Hvad det gør, er at reducere det liv og levetid omkostninger ved lånet, så den eneste opsparing renten på de endelige betalinger, som du har forudbetalt. Må ikke forudbetale et lån, hvis du tror det kan få dig til at gå glip af en efterbetaling, og lad opretholde en kontant pude til nødsituationer. Tænk to gange om at give et betydeligt beløb, da du ikke vil være let i stand til at trække på det i tilfælde af tab af arbejdspladser eller andre behov. Sammenlign med den potentielle indtjening på en CD i samme bank for det samme beløb.
- Hold rigelige optegnelser, så du kan dokumentere alle dine vigtigste forudbetalinger, som du måske nødt til at bevise over for din pant servicevirksomheden, når lånet er betalt fuldt ud
- Der er nogle argumenter siger forudbetaler dit realkreditlån er en dårlig investering beslutning:
- Du svække din position med banken. Du er mere tilbøjelige til at blive udelukket, da banken kan sælge dit hjem til en fortjeneste i forhold til din nabo, der skylder mere end det er værd.
- Du mister muligheden for arbitrage: du betaler simpel rente på en lav procentdel, mens potentielt tjener forværres renter på et tilsvarende eller bedre interesse.
- Historisk set et hjem er ikke en investering, men en simpel opsparingskonto når der korrigeres for inflation.
- Din egenkapital er ikke væsken i tilfælde af en nødsituation. Hvis du bliver syg eller anden grund ikke er i stand til at arbejde, kan du ikke trykke på dit egenkapital og ingen bank vil låne dig penge fra din egenkapital, da du ikke har nogen evne til at tilbagebetale.