Er det kreditkort tilbud i dine hænder for godt til at være sandt? Måske. Kreditkort selskaber er i færd med at tjene penge, så du behøver at vide, hvordan deres lokkende tilbud kommer til at gavne dem, før det gavner dig. Når du forstår deres vilkår, kan du foretage en informeret beslutning og drage fuld fordel af, hvad du bliver tilbudt, minus de skjulte gebyrer.
Steps
- 1Find ud af hvem der har sendt dig tilbuddet. Det kunne være fra en uafhængig marketingmedarbejder, selvom der er referencer til store kreditkort navne, der forsøger at debitere dig blot for at maile dig et kreditkort ansøgning. Kig på svarkuvert, brevpapir af hovedstolen tilbud, og i de vilkår og betingelser - hvis du ser et navn som "Processing Center" eller "Credit Card Administration", makulere programmet og komme videre.
- 2Sammenlign de årlige omkostninger i procent (ÅOP) for køb. Dette er den procentdel af din saldo, du betaler i renter om året. Det fremgår store type, men du er ikke garanteret denne april Når du anvender, og din kredit historie er analyseret, kan det ændre sig. Hvis det er en indledende sats, skal det også sige, hvor længe denne sats vil vare. Også huske på, at lav rente kort typisk har færre belønninger. Og hvis du betaler din saldo i fuld hver måned, vil du ikke blive opkrævet nogen interesse. Som et resultat, kan eller en lav rente, kan ikke være din bedste løsning, afhængigt af hvordan du planlægger at bruge kreditkort.
- 3Overveje andre APRS. Kontant forskud og balance overførsler har en anden (ofte større) apr og involverer som regel en transaktion eller balance-transfersum (omkring 3%). Kig efter 0% apr og bede om at få gebyret frafaldes - 43% af udstedere vil gøre dette, hvis du er en ny kunde.
- Når du får et kontant forskud eller overføre en balance og får en lav eller 0% ÅOP, alle dine andre afgifter (før og efter) stadig få opkrævet normal interesse. Den vanskelige del er, at når du foretager en betaling på kreditkort, bliver betalingen påføres den laveste rente balance, således at dit højere rente balance forbliver på kortet indtil din kontant forskud eller balance overførsel er fuldstændig betalt; under hele dengang, er det opkrævet på det normale (høj) april
- Eksempel: Du har en saldo på 900€ til 15% april Du får et kontant forskud for 900€ på 0% ÅOP for 12 måneder. Du kommer til at foretage betalinger på 75€ per måned, betaler det tidligere 900€ balance - som du betale det ud, vil dine renteudgifter gå ned fordi balancen går ned, så du ender med at betale omkring 85€ i renter. Du behøver ikke bekymre dig om kontant forskud, fordi du ikke behøver at betale for, at der for et helt år, right? Forkert. Dine betalinger vil blive anvendt til den kontante forskud, mens du får opkrævet den fulde 15% ÅOP for den tidligere balance, hvilket er 135€ - 55€ mere end du forventede! Plus, hvis du ikke betaler det kontant forskud fuldt ud, før et år er gået, kan du få smed med renteudgifterne for hele året (en anden 135€ eller mere).
- For at undgå overraskelser, betale hele din saldo på kortet, før det bliver et kontant forskud eller balance overførsel, og ikke opkræve noget andet på kortet, indtil at lav / nej april balance er helt betalt. Planlæg at betale det ud, inden det salgsfremmende april udløber, og du har fået en 0% lån og slået kreditkortselskabet på deres eget spil!
- Kig efter straf eller standard sats. Dette er, hvad der opkrævet, hvis du betaler for sent eller gå over din grænse og kan gå over 30%. De vilkår, hvorpå denne sats spark i varierer fra tilbud til tilbud. Kig efter et kort med tilgivende udtryk såsom at tillade en eller to forsinkede betalinger, før den højere ÅOP træder i kraft. Fx "Hvis din betaling ankommer mere end ti dage for sent to gange inden for en seks måneders periode, vil straffen sats."
- Når du får et kontant forskud eller overføre en balance og får en lav eller 0% ÅOP, alle dine andre afgifter (før og efter) stadig få opkrævet normal interesse. Den vanskelige del er, at når du foretager en betaling på kreditkort, bliver betalingen påføres den laveste rente balance, således at dit højere rente balance forbliver på kortet indtil din kontant forskud eller balance overførsel er fuldstændig betalt; under hele dengang, er det opkrævet på det normale (høj) april
- 4Træn de variable rater. Hvis din apr varierer, skal tilbuddet angive, hvordan. Normalt det varierer baseret på den Prime Rate, og tilbuddet vil sige noget lignende: "Dit ÅOP for køb transaktioner kan vary.The renten bestemmes månedligt ved at tilsætte 5,9% til Prime Rate. **", Og fodnoten kunne sige: " ** The Prime Rate bruges til at bestemme din ÅOP er den kurs, der offentliggøres i Wall Street Journal den 10. dag i den forudgående måned. "
- 5Kig på den afdragsfri periode. Dette er den mængde tid, du har til at betale din regning i fuld før du får opkrævet renter på balancen. De fleste kort har en 20-30 dages afdragsfri periode. Hvis kortet ikke har en afdragsfri periode, får du opkrævet renter, så snart du oplader. Og husk, at hvis du ikke betaler din saldo i fuld hver måned, er der ingen afdragsfri periode.
- Vidste du, at hvis du ikke betaler for en beløb, der opkræves i fuld under afdragsfri periode, får du opkrævet renter for hele ladning, selvom du har betalt det meste af det i løbet af afdragsfri periode? Lad os sige, at du køber en seng til 750€ den 1. august, og det er den eneste afgift på dit kort. Før din afdragsfri periode slutter, skal du betale 750€, som betyder, at du stadig har 5€ af denne afgift tilbage til at betale, når din afdragsfri periode udløber. Men, vil du få opkrævet renter for hele 750€ fra den dag du har købt (eller fra den første dag i den faktureringsperiode, hvor du gjort køb), uanset det faktum, at du har betalt det meste af det allerede, og uanset hvornår betalingen blev foretaget. Dette er en fælles praksis kaldes efterstillede interesse, at kreditkortselskaber ofte kritiseret for.
- 6Find den metode bruges til at beregne saldoen for køb.
- "Gennemsnitlig daglig balance": Din saldo beregnes hver dag, og interessen er opladet baseret på et gennemsnit af disse balancer.
- Med denne metode kan du faktisk sænke dine renteudgifter ved at bryde dine betalinger i stykker. Lad os sige du har en saldo på 750€ og du betaler det på den sidste dag i cyklus. Din gennemsnitlige daglige saldo vil være 750€, så du får opkrævet, siger, 13% (100€ / 12 = 10€ 0,80) for at have gennemført denne balance for disse 30 dage. Men hvad nu hvis du betaler 375€ halvvejs gennem cyklussen, og en anden 375€ på den sidste dag? Din gennemsnitlige daglige saldo vil nu være 560€ (det var 750€ for de første 15 dage, 375€ for de andre 15 dage), og din finansiere afgift vil være 13% af det, som er 75€ 0,50, og 10€. 13, hvis du medbringer saldoen for kun 30 dage, hvilket er 25% lavere, end hvis du har foretaget betalingen i fuld i slutningen af måneden!
- I Storbritannien er den "daglige periodisering" metode almindeligt anvendt. Det svarer til den gennemsnitlige daglige saldo metode - forskellene er ubetydelige.
- "Korrigeret saldo": Lige før din regning er trykt og sendt, udstederen fratrækker eventuelle betalinger under den aktuelle afregningsperiode fra saldoen ved udgangen af den foregående faktureringsperiode. Det giver dig resten af faktureringsperiode at betale en del af balancen og undgå at betale renter af dette beløb. Dette anses for den mest fordelagtige beregningsmetode.
- "Tidligere balance": Du får opkrævet baseret på det foregående måneds balance, ikke den nuværende. Det er ikke nødvendigvis dårligt, alt det gør, er forsinkelse, når du bliver opkrævet for en bestemt balance, men det kan gøre for et par overraskelser, hvis din saldo svinger dramatisk, såsom hvis du kun opkrævet 20€ denne faktureringsperiode, men det er tid til at få opkrævet for din 1500€ af afgifter i den forrige cyklus. Eller kunne det være en god ting - hvis du har at gøre en stor køb en måned kan det være nyttigt at ikke at betale renter, indtil næste måned, når din bankkonto er genopfyldes af en ny lønseddel.
- "To-cycle gennemsnitlige daglige balance" eller "to-cycle fakturering": Nogle udstedere beregne din rentenotaer baseret på et gennemsnit af din nuværende og tidligere måneders saldi, hovedsagelig gør du betale renter på gæld, du allerede har betalt! For eksempel, hvis du opkrævet 750€ sidste måned og betalt det ud i fuld, og din saldo i denne måned er kun 10€ vil få opkrævet renter for 380€ (gennemsnittet på 750€ og 10€), hvis din ÅOP er 15%, det er 60€ 0,75. Undgå dette på alle omkostninger (ordspil ikke beregnet) hvis din saldo har tendens til at svinge.
- "Gennemsnitlig daglig balance": Din saldo beregnes hver dag, og interessen er opladet baseret på et gennemsnit af disse balancer.
- 7Tjek de årlige gebyrer. De fleste flyselskab og cash back belønning kort har et årligt gebyr, så sørg for, at fordelene ved at bruge det kort opvejer omkostningerne ved at være et kort medlem. Du kan også bede om at få det årlige gebyr frafaldes hvert år.
- 8Se, om der er et minimum finansiere gratis. Hvis du bære en lille balance, kan renteudgifterne være bemærkelsesværdigt lav. Hvis det er mindre end den mindste finansiering opladet (fx 5€ 0,75), vil du få opkrævet minimum finansiere gratis i stedet. Hvis du har tendens til at bære en stor balance, hvor finans afgift er pålideligt højere end den minimale finansiere afgift, dette udtryk er ikke så vigtigt.
- 9Bemærk gebyrer. Kom opkrævet nogen af disse gebyrer vil få dig tættere på din grænse, og vil normalt udløse default / strafrente og fjerne din afdragsfri periode.
- transaktionsgebyr for kontant forskud
- balance-transfersum
- sen-betalingsgebyr
- over-the-kredit-limit gebyr
- 10Læs det med småt. Kig efter følgende faldgruber:
- Hæve sats, bare fordi. Nogle udstedere, forbeholder sig ret til at hæve din apr selvom du aldrig har været sent med din regning. Udtrykket "enhver tid uanset årsag" er et rødt flag.
- Universal standard klausul. Denne praksis indebærer at hæve din apr, hvis du laver en sen betaling på eventuelle lån. Check for sætninger "standard til andre kreditorer" eller "kriminelle på en konto med andre kreditorer."
- Konfliktløsning, bindende voldgifter. Hvis der er en tvist, en uafhængig tredjepart løser problemet - ikke en dommer eller domstol. Afgørelsen er endelig og der er ingen tvivl eller tiltalende. Obligatoriske voldgifter betyder, at du afkald din ret til at sagsøge og vil altid være forpligtet til at bruge en voldgiftsmand. Men sådanne klausuler er ikke sandsynligt, at holde op i retten.
- Yderligere gebyrer, som at få opkrævet et gebyr, hvis du ikke opdatere din konto hvert år.
Tips
- I USA, er alle kreditkort tilbud forpligtet til at have en standard boks, ofte kaldet "Schumer æske" efter kongresmedlem ansvarlig for den lovgivning, der kræver det, som klart skitserer vilkår for udbud i den rækkefølge præsenteret ovenfor. Det meste af tiden dette er placeret på bagsiden af papiret selskabet sendt.
- Hvis du er i tvivl, så ring kundeservice og få konkrete svar. Få repræsentantens navn og identifikationsnummer, så godt, hvis de giver dig de forkerte oplysninger, og du ender med at blive opkrævet for noget, de sagde, du ikke ville. Du kan bruge din rekord for denne samtale for at få disse afgifter droppet.
- Nogle handelsskibe kreditkort (såsom dem, der udstedes af stormagasiner) er gode kun med det udstedende handlende.
- Hvis du har tillid til din lokale bankmand, kan du tage tilbuddet til dem og bede dem om at temmelig vurdere det for dig. Vær opmærksom på, at de vil være partisk til deres egne produkter selv.
- Ligegyldigt hvilken type af kreditkort, du får, så prøv at betale fuld (eller så godt som du kan) hver måned. Mange kort forsøge at narre dig ved at give dig penge eller andre belønninger tilbage til at bære en balance. Men renter og andre finansieringsudgifter vil altid langt større end hvad belønninger du får tilbudt.
Advarsler
- Være nøjagtige, når de udfylder kredit ansøgning. Hvis du misligholder dine betalinger, kan enhver ukorrekte oplysninger om din ansøgning blive brugt imod dig som bevis for forsæt til at bedrage.
- Bliver forhåndsgodkendt betyder ikke noget, bortset fra at udstederen vil have dig til at udfylde en ansøgning, før de gør dig en solid tilbud om kredit. Indtil dette punkt er intet mejslet i sten.