Har du familie og venner med hjertet og tegnebogen til at hjælpe dig med at opnå deres eget hus? Nye boligkøbere bruger i stigende grad "intra-familie realkreditlån" af 10-100% af købsprisen til at gøre dette. Men du har brug for en plan for at undgå besværet og faldgruber ved at blande penge og relationer. Den bedste måde at låne fra folk, du kender, er at gøre handlen så formel som muligt. Her er du:
Steps
- 1Find en långiver. Overvej slægtninge, venner og bekendte, der stoler på dig, og ønsker at se dig købe en bolig. Du bliver nødt til at betale renter (og kan fratrække dine rentebetalinger, hvis pantet er korrekt dokumenteret,), så finde nogen, der kan drage fordel af en lind strøm af betalinger.
- 2Aftal lånevilkår. Pluk og bliver enige om lånevilkår du vil bruge. Standardbetingelser omfatter et beløb, en rente, udtrykket, afdrag type tilbagebetaling frekvens. Renten bruges på intra-familiens realkreditlån gennemsnit 4,7%, men du og din långiver bør drøfte alternativer, du har hver og blive enige om den kurs, der giver en win-win situation for jer begge.
- 3Opret formelle dokumenter. Du skal bruge en gældsbevis at dokumentere lånet. Hvis lånet er at blive sikret ved fast ejendom, vil du også brug for et realkreditlån (eller en gerning af tillid, afhængigt af din tilstand.) Du kan købe basale versioner af disse dokumenter online og i boghandlere. Men at købe et hjem er en kompleks transaktion, og du skal have en professionel oprette dokumenter, der opfylder kravene i din ejendom og din tilstand. Du kan bruge en fast ejendom advokat eller et privat långivende selskab til at gøre dette.
- 4Opsæt en tilbagebetaling planen. Brug et lån regnemaskine til at indtaste dine lånevilkår og generere en liste over forfaldsdatoer og beløb, der udgør din betalingsplan. Sende en check på forhånd hver forfaldsdato. Du kan også have en revisor eller privat långivende selskab tjeneste dit lån, og sørger for problemfri elektroniske pengeoverførsler hver måned.
- 5Tilbagebetale lånet som aftalt. Så længe du holder op med din betaling plan, som præsenteres i din gældsbevis, er du på vej til succes tilbagebetale dit lån. Hvis du rammer oprørte vande, kommunikere med din långiver. Han eller hun vil have dig til at lykkes (sandsynligvis ønsker deres penge tilbage!) Kan være villige til at rumme med ved lejlighedsvis at flytte en betaling til slutningen af tidsplan eller gøre det til en gave.
Tips
- Du kan indstille en rente, der er en win-win. Chancerne er du kan blive enige om en rente, der er bedre (lavere) end du kan få fra en institutionel långiver og bedre (højere) end långiveren kan tjene på en finansiel investering af tilsvarende længde. Siden skulle betales renter (så IRS behandler ikke eftergives interesse som en gave), de fleste låntagere foretrækker at betale den til en slægtning i stedet for en bank.
- Hvis du ikke kan betale dem tilbage, i det mindste gøre op for det på en anden måde.
- På et minimum, skal du indstille din rente på det nuværende gældende føderale Rate (AFR). IRS antager "gave, når de fanger vinden med en transaktion mellem familiemedlemmer En måde at bevise dem forkert, er at oplade AFR som din rentesats;?. AFR skifter hver måned og kan findes på www.circlelending.com/ afr eller på IRS hjemmeside.
- Være fair og åben. Hvis lånet er mellem forælder og barn, gør søskende opmærksomme på ordningen, og arten af de vilkår. Påpeg, at arrangementet er en formel lån, ikke en gave, og bliver forvaltet professionelt. Være rede til at tilbyde en lignende aftale med de andre, så jalousi ikke opstår. Tilsvarende gemmer et privat lån fra din ægtefælle eller partner beder om problemer.
- Opret en buffer ved at have lånet forvaltes af en professionel. Fagfolk kan tage sig af det beskidte arbejde er involveret i private lån management. Arbejdet omfatter lånedokumentation, månedlige ydelser påmindelser og regnskab, årsrapporter, og omlægninger, hvis nødvendigt. Professionel ledelse kommer i handy i skat sæson, da begge parter bliver nødt til at have en årets udgang rapport dokumenterer rentebetalinger, hvis låntager ønsker at være i stand til at fratrække dem.
Advarsler
- Vær opmærksom på den årlige gave skattefritagelse. Ifølge IRS, kan personer gave på op til 8960€ om året til en anden person uden at det medfører gaveafgifter. Eventuelle betalinger, du tilgive på et privat lån tæller din gave beløb for året til denne person. Kontakt din revisor eller skatterådgiver, hvis du er bekymret for, at gennem direkte gaver eller tilgivet lån betalinger, du kan overskride din gave godtgørelse for året.