Uanset om det er en pant, personlige lån, kreditkort eller alle af ovenstående, er flere og flere mennesker ved at drukne under byrden af deres gæld, og for dem med tilstrækkelig indkomst til at holde hovedet oven vande, kan det eneste logiske valg synes at være afbetale deres gæld så hurtigt som muligt. Men vent - er det virkelig det bedste økonomiske slagplan? Selv om det sikkert føles godt at være gældfri i nogle meget sjældne situationer, du kan være bedre stillet simpelthen vedligeholde din gæld (dvs. at betale minimum betalinger på dit lån), og din fritid kontanter. Kan ikke beslutte, om at investere dine ekstra penge eller bruge det til at betale dine lån? Læs videre for nogle tips til at hjælpe dig med at træffe det valg.
Steps
- 1Start et budget - et udgifter planen. Før du overhovedet kan overveje at investere, har du fået til at sørge for, at du rent faktisk har ekstra penge. Reserve tilstrækkelig indkomst til at holde alle dine gæld strøm, komme bag på din gæld betalinger kan skade dit kredit og få dig til at pådrage gebyrer, der hurtigt vil overvælde afkastet på en investering. Betale mindst dine betalinger på alle dine gæld, til tiden, hver gang.
- 2Byg en regnvejrsdag fond, før man investerer. Ting kan være på udkig op nu, men hvad nu hvis du mister dit job i næste måned, eller du har en medicinsk nødsituation? Før du investerer eller gøre større end de nødvendige betalinger på dine lån, spare nogle penge til en nødfond. Mange eksperter anbefaler, at du gemmer nok til at dække mindst tre måneder af din bare-knogler udgifter. Dette antal kan variere, dog afhængigt af din situation og dine personlige præferencer. Disse penge bør være i et sikkert, tilgængeligt konto, såsom en pengemarkedsfond, ikke en investeringsforening (ingen garanteret afkast over korte perioder) eller en cd (ikke tilgængeligt).
- 3Tænk på gæld betalinger som en investering. Når du laver en 75€ betaling på et lån med en 13% rente, din årlige afkast er 13%, eller 10€. Hvorfor? Fordi du undgå at skulle betale det ekstra 10€ i fremtiden, hvilket efterlader dig 10€ mere, end du ellers ville have haft.
- 4Prioriter din gæld. Nogle finansielle eksperter foreslår at sætte din gæld i rækkefølge fra dem, der opkræve den højeste rente (ofte kreditkort) til dem, der opkræve de laveste (typisk realkreditlån betalinger). Andre, som Dave Ramsey (i sin bog Financial Peace Revisited), foreslår notering dem fra den mindste til største, afbetale de mindste gæld først, samtidig med at minimum betalinger på resten. Så, som den mindste gæld er betalt ud, er det beløb, der blev betalt på det rullet op på det næsthøjeste gæld, føjes til denne gæld er minimumsbetaling. Denne cool trick kaldes "Debt Snowball", og kan give en enorm følelse af realisering og opmuntring for alle med et stort antal af gæld til at betale.
- 5Sammenlign det årlige afkast til renten på din gæld. Ved behandlingen af en investeringsmulighed, sammenligne sin afkast til renten på din gæld. Antag, at du prøver at vælge mellem at betale din pant tidligt ved at betale et ekstra 75€ per måned, eller investere, at 75€ hver måned. Hvis din bil lån rente er 6%, kan du få et bedre afkast ved at investere, at 75€ i enhver investering, der giver mere end 6%. Hvis du overvejer en obligation, der betaler 5%, men du er bedre stillet betale de ekstra 75€ på lånet. Også spørge dig selv, om du ville låne nye penge til gælden rente til at investere investeringen sats. Hvis du ikke ville låne nye penge, bør du afbetale gælden, før man investerer.
- 6Overvej skattemæssige konsekvenser. Det er ikke nok blot at se på den rente, du vil modtage på en investering eller pay på en gæld. Du skal også overveje, om renter på din investering er skattepligtig, og om renter på din gæld er fradragsberettigede. Skatter kan komplicere tingene en god handel, så medmindre du er sikker på din evne til at navigere i labyrinten af skattelovgivningen og lave dine egne beregninger, kan du ønsker at få eksperthjælp fra en finansiel rådgiver. Overvej følgende USA-baserede eksempler.
- Rentebetalinger på realkreditlån er normalt fradragsberettigede, så den effektive rente, du betaler på dit realkreditlån kan være væsentligt lavere end de angivne sats. (Bemærk:.. Du kun nyde godt af den fradragsberettigede karakter af renter på realkreditlån, hvis du itemize din fradrag på din selvangivelse Tager standardfradrag nuller enhver opfattet "fordel" for realkreditlån renter)
- Almindelige investeringer er generelt underlagt indkomstskatter, som kan dramatisk reducere afkastet.
- Tax-udskudte investeringer imidlertid som 401 (k) planer og traditionelle IRAS, sænke din skattepligtige indkomst og dermed en effektiv tilbagevenden kan være højere end den angivne hastighed.
- 7Afbetale gæld, der har højere rente end det afkast, du kan få på investeringerne. Der er en god chance for du kan finde en relativt sikker investering, der ville betale mere end renten på en lav rente og afdrag. Det er ganske lidt hårdere, men for at finde en investering, der giver et bedre afkast end at betale off dit 21% kreditkort balance uden en forbløffende grad af, (medmindre nogen der betaler dig for at investere - se tip nedenfor). Således med din prioriteret liste af gæld foran dig, skal du bruge ekstra penge til at betale dem med den højeste rente først. En anden strategi er at betale eventuelle mindre saldi først (selvom de har lave renter), som frigør likviditet til investering eller til at betale din øvrige gæld.
- 8Invest kun, når du med rimelighed kan forvente afkast, der væsentligt overstiger de renter på din gæld. Til sidst vil du have betalt din højt forrentede forpligtelser, og sandsynligvis kunne finde acceptabelt sikre investeringer, der vil give et bedre afkast på dine penge end at betale ekstra på dine lavere forrentede gæld. På dette tidspunkt generelt er det fornuftigt at investere, frem for at betale noget over de minimumskrav betalinger på dine lån.
- Overveje risikoen. I modsætning til den garanteret "return" du får ved at afbetale gæld, bære investeringer risiko. Lav risiko investeringer, såsom rentebærende opsparingskonti, cd'er og garanterede statsobligationer, er temmelig sikker, men de er sandsynligvis ikke overstige det afkast, du kan få ved at betale off selv lave renter gæld. En bred vifte af andre investeringer, herunder aktier og investeringsforeninger, kan give afkast, der slog endda kreditkort rente, men disse afkast er ikke sikker, og du kan endda miste din hovedstol. I almindelighed. Jo højere den annoncerede afkast, jo større er risikoen Du er nødt til at overveje din egen risikovillighed, når man overvejer en investering.
- Tænk over dine fremtidige finansielle forpligtelser. Når du ansøge om et realkreditlån eller andre former for kredit, vil din rente (prisen for de penge, du ønsker at låne) afhænger i høj grad af din kreditværdighed. En af de vigtigste faktorer, der bestemmer din kreditværdighed er størrelsen af den kredit, du bruger i forhold til denne til rådighed for dig. Således i nogle tilfælde kan det gavne dig at betale ned gæld, selvom det ser ud som dine penge kan tjene en bedre forrentning i en relativt sikker investering-fordi din forbedret kredit profil vil spare dig penge på et realkreditlån.
- 9Må ikke rodet op. Hvis du gjorde, du har gjort goofed, og konsekvenserne vil aldrig være den samme.
Tips
- Investering og forudbetaler din gæld er ikke et enten-eller proposition. Hvis du har betalt din high-rente, og vil gerne begynde at investere, mens du stadig betale ekstra på dit studerende lån eller prioritetslån, så go for it! Split din månedlige overskud (eller hvad du betaler på den sidste gæld du har betalt off) i halve, og investere den ene halvdel, mens du bruger den anden halvdel til at forudbetale dit lån.
- Hvis nogen der betaler dig for at investere, kan du nødt til at ændre dine beregninger. Hvem ville betale dig til at investere? Mest sandsynligt din arbejdsgiver. Hvis du har en 401 (k) plan, for eksempel, kan din arbejdsgiver matche alle eller en del af dit bidrag. I dette tilfælde straks din opsparing går op 50-100%. Dette afkast slår næsten enhver gæld rente, så det er ofte en god ide at bidrage det maksimale beløb din arbejdsgiver vil matche, før du betaler ekstra på din gæld. Husk dog, at du stadig risikere at miste penge i investeringsplanen. Endnu vigtigere er, skal du sørge for at overveje kravene for sikring til din arbejdsgivers bidrag. Hvis du ikke er tilbøjelige til at holde sig omkring længe nok til at blive fuldt optjente vil du ikke modtage det tilsvarende bidrag.
- Find andre, der er begejstrede reducere gælden i deres liv, og mødes med dem på regelmæssig basis. Udvikle ansvarlighed partnere, der kan hjælpe dig med at træffe beslutninger om større indkøb og gå med dig gennem livet som du klatre ud af gælden.
- Bliver gældfri tillader dig at investere mere aggressivt og være mere generøs med velgørenhed.
- Der er en bred vifte af regnemaskiner er tilgængelige på internettet, der kan hjælpe dig med at vælge mellem at investere eller afdrage gæld eller mellem en kort pant eller lang.
- Hvis du bliver gift, skal du sørge du og din ægtefælle er enige om kursen for den indsats du foreslår. Når du er i tvivl, så betale gælden først, og udarbejde et kompromis. Måske er det mere forsigtige partner vil favorisere begyndt at investere, når din gæld er sænket over et vist punkt.
- De samme overvejelser kan hjælpe dig med at vælge mellem en kortere løbetid (15 år) realkreditlån og på længere sigt (30 år) pant. Da du normalt få en lavere rente på kortere sigt din opsparing (forskellen mellem de samlede betalinger foretaget på de 30 år, og de 15 år) kan betragtes som afkast af din investering på kortere sigt realkreditlån. Dette afkast er dog højere kortere du bo i huset. Hvis du sælger huset i 2 eller 3 år, vil du få et højere årligt afkast, end hvis du sælger den i 12 år. Nogle mennesker tager en 30-årig realkredit, selv når de har råd til de betalinger på en 15-årig realkredit, og de ofte gør det, fordi de har til hensigt at investere forskellen i de månedlige betalinger. Dette giver kun mening, men hvis det årlige afkast på investeringen overstiger det årlige afkast, du får ved at vælge den kortere pant og du faktisk investere pengene. Hvis du ikke har den disciplin (og de fleste mennesker ikke gør) til at investere religiøst, bør kortere lån sigt tvinge dig til at spare, mens akkumulere egenkapital hurtigere med en højere betaling og hurtigere payoff.
Advarsler
- Investeringer bære risiko og vælger at bruge dine penge til at investere i stedet afbetale gæld hurtigere er i sagens natur risikabel. Mængden af risiko afhænger af investeringen, naturligvis, så du er nødt til at overveje hver investeringsmulighed omhyggeligt. Husk dog også, at forsømme din pensionsopsparing (selvom at gøre det til at afbetale gæld tidligt) er også risikabelt.
- Aldrig låne penge med det ene formål at investere det. De fleste investeringer (hvis ikke alle) ikke har en "garanteret" return rate. Alle lån vil kræve at du betaler renter på dem. Det er for let at blive fanget mellem en lav-betalende investeringer og en højere rente.
- De fleste af disse internet-regnemaskiner påtage dine investeringer vil gå godt, og ikke tager hensyn til den risiko. Hvis ikke går godt, kan du finde dig selv ynkeligt afbetale gæld og samtidig have lidt eller intet at vise for din "besparelser".
- Denne artikel er ment som en generel vejledning og er ikke beregnet til at erstatte professionel økonomisk eller juridisk rådgivning.